装修贷款官司曝出融资歧途
导读:来源：(江苏商报)人气：[306][2005-5-16]前几天，南京市玄武区人民法院民二庭杨法官又分到一批从一家银行诉来的案件。这批二十余件欠款纠纷，并不是常见的车贷或消费贷款纠纷，而是以往接触较少的住房装…
| 来源：(江苏商报)人气：[306][2005-5-16] |
| 前几天，南京市玄武区人民法院民二庭杨法官又分到一批从一家银行诉来的案件。这批二十余件欠款纠纷，并不是常见的车贷或消费贷款纠纷，而是以往接触较少的住房装修贷款纠纷。 这其中原因是什么？记者通过进一步了解发现：很多人把银行发放的贷款挪作他用，装修贷款俨然成为一种便利的融资方式。 贷款为何被挪用 深入分析案情后，杨法官产生了疑惑：个人住房装修贷款有自身的特点——贷款数量和期限都比较短，按照银行规定，个人住房装修贷款期限最长不超过5年，贷款额最高为15万。因此，这二十几起欠款纠纷所欠数额都比较少，多则三四万，少的只欠几千元，但是他们都超过3个月没有按时归还贷款，于是被银行告到了法院。 数额不大的贷款平均到每个月，还款额还不到一千元。为什么这些人还不起呢？ 按照正常程序，杨法官分别找到这二十几个被告谈话。当被问到为什么长期拖欠银行贷款时，这些人的理由五花八门：有做生意资金周转不灵的，有陷入三角债务无法脱身的……随着询问更进一步，他发现很多人拿到银行发放的装修贷款后，根本没有用于自己房产的装修，而是把贷款挪作了他用。不少人拿了这笔钱出去投资做生意，亏了钱自然无法归还。因为银行在发放贷款之前要求贷款人提供了严格的担保，对于收回贷款没什么问题。 贷款用途是在申请时就确定的，一般不允许贷款人更改。一向注重贷款专款专用的银行，怎么让贷款人钻了空子，将装修贷款挪作他用呢？ 装饰公司当起“二传手” 原来想要把从银行贷来的装修款挪作他用，只有通过装饰公司。这些贷款人与装饰公司商量好，签订虚假的装修合同，画好装修图纸，出具完整的费用明细单，才能从银行贷出贷款。贷款一到位，装饰公司就提出来交给贷款人，只收取相关手续费，至于贷款用于何处，装饰公司就不管了。 装饰公司在这种“贷款大挪移”中到底起到了什么作用? 南京一家知名装饰公司的闻总介绍，装饰公司无论是在申请贷款或者挪用贷款过程中都起着重要的作用。为了防止贷款被用作他途，银行很少把装修贷款发放到贷款人的手中，必须要有装饰公司作为中介。首先贷款人要找到愿意帮忙的装饰公司，私下讲清楚签订合同就是为了套取银行贷款，由装饰公司协助办理各种手续，银行才有可能发放贷款。贷款到账之后还需装饰公司把钱从账户中提出来，还给贷款人。整个过程中装饰公司所起的作用就像排球中的“二传手”。 闻总坦言，南京人找装饰公司装修住房的比例本来就不高，需要申请装修贷款的就更少了。因此装饰公司从来没有帮助顾客申请贷款的业务，能不能贷到装修贷款完全是客户与银行的事情。 记者问到装饰公司帮客户把装修贷款提现是否繁琐，闻总表示方法很简单，申请银行装修贷款所要提供的合同、图纸都是电脑里现成的，打印出来签字盖章就行了，只是贷款到账需要一些时间。费用也很少，一般装饰公司只收取几百块手续费。但是规模较大的装饰公司一般不会为了几百块钱冒风险替客户做这种事情，规规矩矩接一笔业务所赚的钱可能十倍于此，因此只有少数小公司愿意帮客户把装修贷款提现。 银行把关的确不严 记者找到南京发放个人装修贷款较多的某国有银行工作人员。他向记者介绍，发生这种贷款被挪用的事情，银行有难以说出的原因。每个银行都有一定的贷款额度规定，现在房贷减少，车贷不敢发，消费贷款没人贷，创业贷款风险又大，因此银行也乐于发放这种数额小，风险低的住房装修贷款。贷款被挪用无非存在两种情况：银行明知贷款人贷款另有他用还依然放贷，或者是贷款人故意作假，套取贷款。 第一种情况就是因为贷款额度规定在起作用：有的信贷员完成不了发放贷款的任务，又不敢随便把钱贷出去。反之装修贷款的发放门槛较高，除了要求抵押以外还要提供可靠的保证人，万一贷款人拖欠，要回贷款一般也不成问题。因此信贷员明知贷款人拿装修贷款是用于其他目的，也就睁只眼闭只眼了。 至于第二种情况的出现，银行完全是可以制止的。银行发放装修贷款不可能发到贷款人的手中，有了装饰公司这一中介，应该是很好监控的。何况按照规定，装修贷款不是一次性发放的，而是随着工期的进度逐步到位，尾款甚至要到装修经过检测之后才给付。因此只要银行的信贷员上门查看，肯定会发现那些挪用了装修贷款的人根本没有将贷款用于装修。就是因为信贷员只管贷款，不管贷款的用途，从来没有实地考察过，才给了那些从一开始就是心存恶意人成功骗贷的机会。 竟然成为融资替代品 记者采访中还听到一种说法，认为对于中小投资者来说，装修贷款还是一种不错的融资手段。某银行工作人员告诉记者，如果你是一个需要向银行贷款几万元资金创业的投资者，装修贷款是你唯一可行的选择。 据了解，装修贷款的申请过程并不简单：根据建设银行网上公布的个人住房装修贷款规定，贷款人必须为本市常住户口或有外地户口但有本市有效居住证件，有固定居所； 具有稳定的职业和经济收入或易于变现的资产。有与装饰公司签订的《家庭装修工程合同》，或《购买家庭装修材料合同》《购买厨卫设备合同》，以及家庭装修预算书。除了提供存款、住房等抵押以外，银行还要求贷款人提供担保人，一般为公务员。因此想要顺利从银行贷出装修贷款，门槛还是挺高的，而且没有一个月很难办下来。 为什么银行工作人员还认为这是最可行的贷款方式呢，答案只有一个，就是其他的贷款方式更难。该工作人员举例道，住房贷款和汽车贷款虽然数额大，但是贷款直接交给开发商或车商，贷款人根本没有机会弄虚作假将贷款提现；个人消费贷款手续比较简单，操作过程和装修贷款相似，想要挪用也容易操作，但是数额太少，买台电脑银行最多只贷一两万，满足不了贷款人融资的目的；而原本为了帮助中小投资者创业而设立的小额贷款，因为手续繁琐，需要的材料多不说，还要贷款人提供创业计划和市场分析，贷款人不愿意申请，银行也不愿意发放。 由此看来，相比之下装修贷款数额不多不少，手续较为简便，尚有空子可钻，的确是能够从银行贷出一笔资金用于投资的唯一途径。出台时一片叫好的装修贷款，居然成了中小投资者创业贷款的首选，这可能是装修贷款的制订者们始料未及的。 徘徊在犯罪边缘 贷款人贷款另做他用，装饰公司暗中相助，银行睁只眼闭只眼，这种行为是否违法，出了问题由谁承担？ 市中级法院一位法官认为，虽然改变贷款的用途是银行与贷款人之间的民事行为，但是搞不好就会触犯刑法。为了保证金融市场交易安全，《刑法》中专门设立了一节“破坏金融管理秩序罪”规范金融秩序。而这种虚构合同，从银行骗贷的行为，与《刑法》所规定的“贷款诈骗罪”的犯罪构成相吻合。所谓“贷款诈骗罪”就是以非法占有为目的，诈骗银行或其他金融机构的贷款行为。骗贷额超过1万元就可定罪，最高可判到无期徒刑。 法院之所以受理这种挪用装修贷款不还的案件，还是通过民事途径而不是刑事途径来解决，关键是这些贷款人多多少少都还过一部分贷款，而且拖欠的数额都不是很大，因此法院将这种行为定性为“无力归还欠款”。如果出现个别贷款人一分钱都不还，贷到钱就跑的情况，司法机关认为这种行为是恶意占有银行贷款为目的，那么完全可以认定贷款人触犯了《刑法》，以“贷款诈骗罪”论处。此外，如果贷款人挪用的目的是贷给其他人，收取高额利息，还构成“高利转贷罪”。可以说，这种耍小聪明，挪用银行装修贷款的行为，离犯罪只有一步之遥。 如果挪用装修贷款的行为被认定为犯罪，那么为贷款人提供便利的装饰公司也难脱其咎。而且一旦真的发生恶意骗贷的情况，贷款人很可能一走了之，只留下装饰公司承担后果，装饰公司作为从犯被判罚款也是免不了的。 三方都存在巨大风险 此外，江苏博事达律师事务所的史华松律师对此有不同的看法，他认为挪用装修贷款的过程中存在巨大的风险。 首先是贷款人与装饰公司之间的风险：据了解，大部分顺利完成装修贷款变现的贷款人都和装饰公司的承办人是熟人关系，双方建立在相互信任的基础上，仅仅通过口头协议约定贷款将另作他用，没有也不可能通过签订合约的方式来约束各自的行为。而这种相互间的信任，完全会在经济利益的诱惑下崩溃。装饰公司协助贷款人从银行贷到款之后，如果心存杂念，完全可以不让贷款人提现。他们之间有合法的装修合同，银行也是为了装修才发放贷款的，钱也在装饰公司的账上，装饰公司要求继续履行合同合情合理。这样一来，贷款人辛苦忙了半天，钱却给了装饰公司赚走了，即使完成装修，也违背了贷款的初衷。 同样情况也可能因为贷款人反悔而出现：假使装饰公司依照先前的约定，将银行发放的装修贷款如数交给贷款人后，贷款人突然要求继续履行装修合同，装饰公司也有口难辩了。谁也无法证明银行发放的贷款是给了贷款人另做他用，双方的约定也空口无凭，装饰公司只有免费为贷款人做一次装修了。 办理此案的玄武区法院杨法官也认为，装修贷款被挪用，银行同样存在无法收回贷款的风险。包括银行在内的很多人认为，装修贷款有实物或有价证券做抵押，同时还有公务员做担保，即使发生贷款逾期不还的情况，通过诉讼也能要回，因此少数银行明知贷款人申请装修贷款另有企图也依然放贷。杨法官认为这种看法不可取：如果贷款人存心想要骗贷，完全可以在抵押材料上作假，即使有公务员担保也不牢靠，谁能保证公务员就不会辞职，不会无力赔偿欠款呢？因此银行在批准装修贷款时一定要谨慎，发放贷款后要尽到监督义务，一旦发现贷款人有挪用贷款的情况要立即制止，切不可抱有侥幸心理。 关键还是贷款难 据记者调查，不光是玄武区，其他区县法院也收到不少类似的装修贷款拖欠纠纷，同样发现其中存在装修贷款被挪用的情况。 银行人士也表示，这也不能全部怪罪于贷款人不诚信，银行也有责任。关键还是因为中小投资者贷款实在太难了，同样的条件，申请其他贷款不批，只有申请装修贷款，弄虚作假也是贷款人没有办法的办法。< |
首席律师
赵 小兔 高级合伙人、首席律师
业务范围：法律顾问、股东纠纷、合同纠纷、欠款催收、建筑房产、知识产权。
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